작년 하반기와 올 상반기에 걸쳐 급한 조정이 있었음에도 불구하고 그렇다. 부담 가능한 수준으로 서울 집값이 내려오려면 아직 갈 길이 먼데 집값 바닥론에 동요한 영끌 수요가 주담대를 일으켜 주택구입에 나서는 지표가 속속 나타나고 있다. 과도한 가계부채의 축소라는 관점에서 봐도 그렇고 구매력 대비 터무니없이 높은 집값이라는 관점에서 봐도 우려스러운 상황이 아닐 수 없다.
매달 폭증하는 주담대, 사상 최고치를 찍은 가계부채
한국은행이 12일 발표한 '금융시장 동향'에 따르면 예금은행의 가계대출(정책모기지론 포함) 잔액은 6월 말 기준 1천62조3천억 원으로 한 달 전보다 5조9천억 원 증가했다. 잔액 기준으로는 사상 최대 규모다. 전달 대비 은행권 가계대출은 올해 들어 지난 3월까지 감소세를 보이다가 4월(+2조3천억 원) 증가세로 돌아선 뒤 5월(+4조2천억 원)과 6월까지 석 달 연속 증가했는데 특히 6월 가계대출 증가 폭은 2021년 9월(+6조4천억 원) 이후 1년9개월 만에 가장 컸다.
가계대출은 주택담보대출을 중심으로 늘어났는데 6월 주담대는 7조원이 증가해 2020년 2월(+7조8천억 원) 이후 3년 4개월 만에 최대폭의 증가를 기록했다. 특히 심각한 건 주담대가 3월(+2조3천억 원), 4월(+2조8천억 원), 5월(+4조2천억 원), 6월(+7조 원) 등 4개월 연속 증가하고 있으며 증가폭도 가파르게 상승하고 있다는 사실이다.
은행권에서 3월 이후 주담대가 폭발적으로 증가하고 있는 것은 무엇보다 레거시 미디어들을 중심으로 확산 중인 집값 바닥론의 영향 때문으로 보인다.
레거시 미디어들은 거래량이 바닥을 찍고 다소 늘어난 점, 바닥을 찍고 가격이 상승한 단지들이 일부 등장한 점, 시장참여자들의 투자심리가 다소 호전된 점, 경매시장이 기지개를 켜고 있는 점 등을 집값 바닥론의 근거로 제시하며 시장참여자들을 현혹(?)중이다. 물론 정부가 강력하게 추진한 보금자리론의 효과도 상당했을 것이다.
배경이 어떻든 은행권 가계대출이 부동산 대출 위주로 크게 늘면서 잔액 기준 사상최고를 기록한 건 정말 심각한 문제가 아닐 수 없다.
가뜩이나 OECD 주요국 중 GDP 대비 가계부채 비율이 최상위권을 점하고 있는 대한민국으로선 디레버리징이 절박한 상황이다. 한데 오히려 윤석열 정부의 돌진적 집값 떠받치기와 대출 확대 등에 힘입어 은행권 가계대출이 주담대 위주로 가파르게 증가 중인 것이다.
빚 무서운 줄 모르는 자들에게 빚은 가혹한 보복을 가하는 법인데 너무 오랜 기간 지속된 저금리 기조와 2014년 이후 9년 동안 계속된 부동산 대세상승 탓에 많은 사람들이 빚 무서운 줄 모르는 듯 싶다.
구매력 대비해서 아직도 터무니없이 높은 서울 집값
3일 주택금융공사에 따르면 지난 1분기 전국의 주택구입부담지수는 71.9로 전분기(81.4) 대비 9.5포인트(p) 떨어진 것으로 나타났다. 전국 주택구입부담지수는 2021년 4분기(83.5)부터 지난해 1분기(84.6)와 2분기(84.9), 3분기(89.3)까지 네 분기 연속 사상 최고치를 경신한 바 있다.
주택구입부담지수는 중간소득가구가 표준대출을 받아 중간가격 주택을 구입하는 경우의 상환 부담을 나타내는 지수로, 지수가 낮을수록 주택구입부담이 줄어들고 지수가 높을수록 주택구입부담이 늘어난다. 예컨대 주택구입부담지수가 100이라 할 때 주택담보대출 상환으로 가구소득의 약 25%를 부담하는 셈이다.
이 주택구입부담지수는 주택금융공사가 산출하는데 한국부동산원의 아파트 시세와 통계청 가계조사 및 노동부의 노동통계조사, 한국은행의 예금은행 주택담보대출(신규취급) 금리 등의 지표들을 토대로 지수를 계산한다. 주택구입부담지수는 가계 소득, 금리, 주택가격을 모두 아우르는 만큼 현재의 주택가격이 본질가치 대비해 높은지, 낮은지를 가늠하는데 매우 유용한 지표다.
전국주택구입부담지수가 작년 3분기 정점을 찍고 하락하기 시작한 건 집값이 떨어진데다 가계소득은 늘고 대출금리도 떨어진 탓이 크다. 전국 주택 가격은 작년 하반기 이후 하락추세이고, 주담대 대출 금리는 4.4%로 전분기 대비 0.2%p 떨어졌으며 가계소득은 같은 기간 571.2만 원에서 585.4만 원으로 소폭이긴 하지만 증가했다.
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대출의 특성과 종류 대출이란 개인이나 사업자 기업 등이 은행과 같은 금융기관에서 일정 기간 동안 자금을 빌리는 금융 행위를 말합니다. 대출을 받을 때, 이용자는 일정량 이자를 지불하는 것으로 돈을 빌릴 수 있습니다. 이자는 대출 금액과 이용 기간, 그리고 대출에 따른 신용 점수에 따라 결정되기도 하며, 대게, 여러가지 종류로 구분합니다. 담보 대출이란? 담보 대출은 담보를 제출하여 대출을 받는 경우입니다. 담보는 대출 신청자가 대출을 갚지 못할 경우, 은행이 해당 담보 자산을 매각하여 대출금을 회수할 수 있는 권리를 가집니다. 대출 신청이 가능한 담보로는 보통 주택, 자동차, 주식 등이 해당되며, 대다수의 사람들은 내 집 마련, 대환 대출, 생계 비용 조달 등의 다양한 이유로 대출을 요청하고 있습니다. 담보 대출은 주택 뿐만 아니라, 운용 자동차 담보 대출도 가능한테, 개인이나 사업자가 소유하고 있는 자동차를 담보로 활용하여 은행이나 대출 주체로부터 일정 대출 금액을 빌리는 형태입니다. 이와 같은 경우 대출자는 자신의 자동차를 가치 환산을 통해 담보로 잡게 되며, 연식, 주행 거리, 자동차 시세 등을 고려할 수 있습니다. 만약 대출금을 정해진 시간 안에 상환하지 못하거나, 이자가 연체되면, 해당 금융기관은 자동차를 강제 압류하여 대출금을 할 수 있습니다. 담보 대출의 특성 담보 대출의 특성을 살펴보면, 대출 신청자는 대출 상환의 위험성을 줄이기 위해 본인 자산을 담보로 제공하므로, 일반적으로 무담보 대출에 비해 훨씬 적은 이자율을 적용 받을 수 있으며, 반대로 환산 가능한 담보가 제공되기 때문에 대출 금액이 무담보 대출보다 높을 수 있습니다. 다시 말해, 담보의 가치에 따라 대출 한도가 적용 되는 상품 중 하나라고 할 수 있습니다. 또한, 대출을 갚는 기간 동안에는 담보 즉, 해당 자산의 소유권은 채무자에게 남아 있습니다. 하지만 대출금을 정상적으로 상환하지 못할 경우는 채권자가 담보 자산을 강제 압류하고 매각하여 대출금을 변상할 수 있습니다. 여기서 말하는
서민대출의 개념 서민 대출은 경제적으로 어려움을 겪는 사람들을 위해 제공되는 금융 서비스입니다. 이는 주로 소득이 낮거나 신용 점수가 낮아 기존 금융 기관에서 대출을 받기 어려운 개인들을 위해 마련된 대출 상품입니다. 서민 대출은 경제적으로 어려움을 겪는 서민들이 자금을 조달하고 경제 활동에 참여할 수 있도록 지원하는 목적을 가지고 있습니다. 서민 대출은 사회적으로 공정한 기회 제공의 중요한 수단으로 인식되고 있습니다. 경제적으로 취약한 사람들은 종종 은행이나 금융 기관에서 대출을 받기 어려울 수 있습니다. 이로 인해 비정상적인 이자율을 감내하거나 고금리 대출에 의존해야 할 수 있습니다. 서민 대출은 이러한 어려움을 해소하고 경제적 자유를 실현하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 서민대출을 제공하는 기관 서민 대출은 다양한 기관에서 제공됩니다. 일반적으로 은행, 금융 협회, 협동 조합 등이 서민 대출을 제공하는 주요 기관입니다. 이들 기관은 서민들의 자금 조달을 지원하기 위해 다양한 대출 상품과 프로그램을 운영하고 있습니다. 일부 기관은 특정 지역이나 사회적 목적을 가진 단체로서 서민 대출에 특성화 되어진 서비스를 제공하기도 합니다. 서민 대출을 제공하는 기관은 대출 신청 및 심사 과정을 간소화하고, 신용 점수에 과도한 의존을 하지 않는 등 유연한 대출 조건을 제공하는 특징이 있습니다. 이는 경제적으로 취약한 사람들이 대출을 받기 쉽게 하여, 사회적인 경제 활동에 참여할 수 있는 기회를 확대하는 데 도움을 줍니다. 서민대출의 종류 1. 소액 대출 소액 대출은 비교적 작은 금액을 대출받을 수 있는 상품입니다. 이는 일상 생활에 필요한 작은 지출을 해결하기 위해 활용될 수 있습니다. 예를 들어 의료 비용이나 교육 경비 등을 지원하기 위해 소액 대출을 활용할 수 있습니다. 소액 대출은 간단한 신청 절차와 상대적으로 낮은 이자율로 제공되며, 경제적으로 어려움을 겪는 사람들에게 큰 도움을 줄 수 있습니다. 2. 주택 담보 대출 주택 담보 대출은 주택을 담보로 하는 대출 상
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