담보 대출이란 무엇인가요?
대출의 특성과 종류
대출이란 개인이나 사업자 기업 등이 은행과 같은 금융기관에서 일정 기간 동안 자금을 빌리는 금융 행위를 말합니다. 대출을 받을 때, 이용자는 일정량 이자를 지불하는 것으로 돈을 빌릴 수 있습니다. 이자는 대출 금액과 이용 기간, 그리고 대출에 따른 신용 점수에 따라 결정되기도 하며, 대게, 여러가지 종류로 구분합니다.
담보 대출이란?
담보 대출은 담보를 제출하여 대출을 받는 경우입니다. 담보는 대출 신청자가 대출을 갚지 못할 경우, 은행이 해당 담보 자산을 매각하여 대출금을 회수할 수 있는 권리를 가집니다. 대출 신청이 가능한 담보로는 보통 주택, 자동차, 주식 등이 해당되며, 대다수의 사람들은 내 집 마련, 대환 대출, 생계 비용 조달 등의 다양한 이유로 대출을 요청하고 있습니다.담보 대출은 주택 뿐만 아니라, 운용 자동차 담보 대출도 가능한테, 개인이나 사업자가 소유하고 있는 자동차를 담보로 활용하여 은행이나 대출 주체로부터 일정 대출 금액을 빌리는 형태입니다. 이와 같은 경우 대출자는 자신의 자동차를 가치 환산을 통해 담보로 잡게 되며, 연식, 주행 거리, 자동차 시세 등을 고려할 수 있습니다. 만약 대출금을 정해진 시간 안에 상환하지 못하거나, 이자가 연체되면, 해당 금융기관은 자동차를 강제 압류하여 대출금을 할 수 있습니다.
담보 대출의 특성
담보 대출의 특성을 살펴보면, 대출 신청자는 대출 상환의 위험성을 줄이기 위해 본인 자산을 담보로 제공하므로, 일반적으로 무담보 대출에 비해 훨씬 적은 이자율을 적용 받을 수 있으며, 반대로 환산 가능한 담보가 제공되기 때문에 대출 금액이 무담보 대출보다 높을 수 있습니다. 다시 말해, 담보의 가치에 따라 대출 한도가 적용 되는 상품 중 하나라고 할 수 있습니다.
또한, 대출을 갚는 기간 동안에는 담보 즉, 해당 자산의 소유권은 채무자에게 남아 있습니다. 하지만 대출금을 정상적으로 상환하지 못할 경우는 채권자가 담보 자산을 강제 압류하고 매각하여 대출금을 변상할 수 있습니다. 여기서 말하는 채권자란, 다른 사람에게 일정한 행위를 할 것을 청구할 수 있는 자, 채무자에게 대출 금액을 요구할 자격이 있는 자, 즉 담보 또는 채권을 보유한 사람이나 기관을 말합니다.
담보의 종류
담보는 자동차와 예금 그리고 지적 재산 등 여러 분류의 자산을 담보로 사용할 수 있습니다. 또한, 은행의 정책에 따라 조금은 다른 상환 조건을 고를 수 있는데, 이 같은 경우 대출 기간, 상환 방식, 이자 비율의 조정 방식 등을 포함됩니다.
- 부동산 담보:
부동산(땅, 건물 등)을 담보로 제공하는 것으로 가장 대표적인 담보지만, 최근 정부의 부동산 대출 규제, 금리 인상의 이유로 대출의 한도가 줄어 들었습니다. - 차량 담보:
자동차, 오토바이 등의 차량을 담보로 제공하는 것으로, 자동차 담보 대출 등으로 이용됩니다. 이는 연식과 주행 거리, 선호도 등에 따라 평가되며, 압류의 시행은 자동차의 가치와 별개로 시행됩니다. - 주식 담보:
주식 등 유가 증권을 담보로 제공하는 것으로, 주식 담보 대출 등으로 이용됩니다. 최근 주식시장의 악재로 주식을 담보로 하는 대출의 제한이 생기고 있습니다. - 보석 담보:
보석(금, 다이아몬드 등)을 담보로 제공하는 것으로, 대출보다는 담보 대출의 형태로 이용됩니다. 압류의 시행에 있어 해당 시점을 기준으로 하기도 하지만, 대출을 시행한 날짜를 기점으로 가치를 환산하는 경우도 있습니다. - 예금 담보:
예금을 담보로 제공하는 것으로, 예금 담보 대출 등으로 이용됩니다. 2금융 은행이나 3금융권보다 보통 1금융권의 예금을 우대하며, 은행들 사이의 정보 교환으로 시행됩니다. - 채권 담보:
일반적으로 채권 담보 대출은 기업이나 단체 등이 발행한 채권을 담보로 대출을 받는 경우가 많습니다. 채권 담보 대출은 대출 상환을 보장하기 위해 발행한 채권에 대한 담보를 제공하기 때문에 일반적으로 저금리로 대출이 가능합니다.
무담보 대출이란?
무담보 대출은 담보를 제공하지 아니하고 대출을 진행하는 경우입니다. 이러한 경우 대출 신청자의 신용 점수에 따라 대출 금액과 이자 금액이 결정됩니다. 우리나라는 신용 대출 이자 측정에 대하여, 은행의 종류와 금융 등급에 따라 최대 이자 금액이 정해져 있으며, 이자 한도를 어기고 대출을 시행할 시, 엄중한 처벌이 따릅니다. 무담보 대출은 신용 대출, 개인 무담보 대출 등이 이에 해당됩니다.
무담보 대출의 종류
무담보 대출은 일반적으로 신용대출, 소비자 금융 대출, 신용카드 대출 등 다양한 형태로 제공됩니다. 대출 신청자의 신용도가 높을수록 대출 가능성이 높아지며, 대출금리도 낮아질 수 있습니다. 하지만 대출 금액이나 대출 상환 기간 등에 따라 대출금리가 크게 달라질 수 있습니다.
- 신용 대출은 신용도에 따라 대출 가능성과 대출금리가 결정되는 대출 상품입니다. 주로 소액 대출이나 급전이 필요한 경우에 많이 이용됩니다.
- 소비자 금융 대출은 가계 생활에 필요한 비용을 대출로 지원하는 상품으로, 대출 금액이 비교적 큰 경우도 있습니다. 일반적으로 대출 기간이 길어 대출금리도 상대적으로 높은 편입니다.
- 신용카드 대출은 신용카드를 발급 받은 고객이 자신의 신용 한도 내에서 대출을 받을 수 있는 상품입니다. 대출 상환 방식이 유연하고, 대출 신청이 간편하여 많은 사람들이 이용하고 있습니다.
- 학자금 대출은 대학생이나 대학원생 등이 공부를 위해 필요한 비용을 대출로 지원하는 상품입니다. 대출금리가 상대적으로 낮은 편입니다.
- P2P 대출은 개인 간 대출을 중개하는 P2P 플랫폼에서는 무담보 대출 상품도 제공하기도 합니다. 대출금리가 상대적으로 높은 편입니다.
무담보 대출의 주의사항
무담보 대출은 자산을 담보로 제공하지 않아 대출 신청 과정이 간단하며, 대출 승인까지 빠른 경우가 많습니다. 하지만 대출 신청자의 신용 점수나 상환 능력 등이 부적절하다면 대출 신청이 거절될 수 있거나, 대출금리가 높아질 수 있습니다. 또한, 대출금 상환 능력이 부족하다면 상환 문제로 인해 불이익을 받을 수 있으므로 대출 신청 전 충분한 검토가 필요합니다. 대출은 소액이나 기업이 필요한 대출금을 공급할 수 있는 방법 으로 등록금, 내집 마련, 운용 자금 등 여러 목적으로 사용하기 위함입니다. 대출을 받을 때는 대출금을 갚을 능력과 이자 부담 등을 고민해야 합니다.
은행마다 대출 형태와 금리가 천차만별 때문에, 많은 금융기관의 대출 상품을 비교하여 알맞은 조건을 확인하는 것이 좋다고 합니다. 대출 금리는 고정 금리와 변동 금리가 있습니다. 고정 금리는 대출 기간 동안 일정하게 유지되는 반면, 변동 금리는 시장 상황에 따라 변동됩니다. 대출은 본인의 상황과 위험에 맞는 금리 유형을 선택해야 합니다.
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